Cómo funciona una tarjeta de crédito
Saber cómo funciona una tarjeta de crédito es esencial para administrar tu dinero de manera efectiva y aprovechar al máximo este instrumento financiero. Una tarjeta de crédito te permite utilizar dinero prestado para pagar por bienes y servicios, ya sea de forma física con el plástico o de manera virtual con la tarjeta de crédito digital.
Las tarjetas de crédito combinan un crédito revolvente, que es un crédito que puedes utilizar repetidamente, con un medio de acceso a ese crédito, ya sea físico con el plástico o virtual con una tarjeta digital.
Cuando realizas una compra física, simplemente debes insertar o acercar tu tarjeta de crédito a una terminal de venta y proporcionar tu firma electrónica o firmar un pagaré, también conocido como boucher, por el monto de la compra.
Después de la compra, la institución emisora de tu tarjeta de crédito pagará al comercio el importe de la compra, luego de deducir un porcentaje como comisión.
Posteriormente, deberás liquidar a tu institución financiera el total de los gastos generados con tu tarjeta de crédito en un periodo determinado, para lo cual tendrás una fecha límite de pago. Dependiendo de la entidad emisora de la tarjeta, podrás elegir entre diferentes esquemas de pago diferido con o sin intereses o el pago completo si se trata de una tarjeta de servicios.
Los establecimientos que aceptan tarjetas de crédito están afiliados a una o varias de las redes procesadoras de transacciones que operan en el mundo, como Visa, MasterCard, American Express y Carnet en el caso de México.
Beneficios de una tarjeta de crédito
Además de permitirte financiar tus compras, una tarjeta de crédito ofrece otros beneficios como:
- Facilidad y comodidad para realizar pagos, tanto en establecimientos físicos como en línea.
- Acceso a promociones exclusivas y descuentos en comercios afiliados.
- Programas de recompensas que te permiten acumular puntos o millas que puedes canjear por diversos bienes y servicios.
- Seguros y protecciones adicionales como seguro de viaje, seguro de compras y protección contra fraudes.
Es importante utilizar una tarjeta de crédito de manera responsable y pagar tus compromisos en tiempo y forma, para evitar el endeudamiento excesivo y mantener un historial crediticio positivo.
¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito?
La principal diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito es que la primera se trata de un crédito otorgado por un banco a través de un plástico o tarjeta virtual. Mientras que una tarjeta de débito pertenece a una cuenta para depósito u ahorro tuya, es decir, los fondos que empleas con esta son únicamente tuyos, no hay ningún crédito de por medio, por lo que una vez agotados, ya no podrás seguir pagando con ella.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
Para saber cómo funciona una tarjeta de crédito, y no endeudarte, es muy importante que aprendas estos conceptos:
¿Qué es el pago mínimo de una tarjeta de crédito?
Se determina tomando un porcentaje fijo del saldo adeudado a la fecha de corte. El pago mínimo fluctúa entre el 5% y el 10% del saldo adeudado y es el monto mínimo que tendrás que cubrir para que tu crédito se mantenga al corriente. Sin embargo, es una buena práctica liquidar ya sea el total de la deuda o una cantidad mayor al pago mínimo para evitar que la deuda incremente considerablemente con el cobro de intereses por financiamiento.
¿Qué es fecha de corte de una tarjeta de crédito?
El día del mes que determina tu deuda, pago mínimo e interés
En tu Estado de Cuenta, el banco utiliza un día específico del mes para realizar el cálculo de tu deuda, pago mínimo e interés. Por ejemplo, si la fecha de corte es el día 30 de cada mes, en tu Estado de Cuenta encontrarás todos los consumos realizados con tu tarjeta desde el día 1 hasta el día 30 del mes en curso. A estos consumos se les sumará el saldo anterior y se calculará el pago mínimo y los intereses a pagar.
¿Qué es el límite de crédito?
El límite de crédito es el máximo de dinero que el banco te otorga para utilizar en tu Tarjeta de Crédito. Este límite se determina en base a tus ingresos y capacidad de pago (ingresos menos obligaciones) y se establece al momento de contratar la tarjeta. El banco puede realizar ajustes al límite de crédito según el comportamiento del usuario.
¿Qué es el saldo al corte en una tarjeta de crédito?
El saldo al corte es el monto actualizado de tu deuda hasta la fecha de corte, que es cuando se emite el Estado de Cuenta. Cualquier transacción realizada después de esa fecha se reflejará en el siguiente Estado de Cuenta. El saldo al corte se calcula sumando el saldo anterior, las compras realizadas durante el mes y restando los pagos realizados en ese periodo.
¿Qué es el pago para no generar intereses?
El pago para no generar intereses es la cantidad que debes pagar para evitar los cargos por financiamiento. Si no tienes un saldo anterior, este pago coincidirá con el total de compras realizadas durante el mes.
¿Qué son los Intereses o cargos por financiamiento?
Las instituciones financieras cargan intereses por financiamiento cuando no se liquida en su totalidad el saldo al corte. Para ello, el banco calcula el saldo promedio diario adeudado y lo multiplica por la tasa de interés estipulada en el contrato de tarjeta de crédito.
En México, las tasas de interés suelen basarse en la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE), publicada por el Banco de México en la fecha de cálculo. Los bancos pueden cobrar tasas más altas a los clientes que presentan un comportamiento de pago errático y que representan un mayor riesgo.
¿Cómo funciona el CAT de una tarjeta de crédito?
El CAT o Costo Anual Total es la suma de todos los costos asociados al uso de una tarjeta de crédito, representados en un porcentaje que sirve para comparar qué tan cara es una tarjeta en comparación con la competencia.
Para calcular el CAT se toman en cuenta la tasa de interés, la cuota anual y cualquier comisión que el banco pueda cobrar por el uso del crédito.
¿Cómo funciona la anualidad de una tarjeta de crédito?
Se trata de un cargo que se paga una vez al año por utilizar la tarjeta. Sin embargo, hay algunos bancos que ofrecen productos sin cobrar este concepto.
¿Cómo funciona la disposición de efectivo en una tarjeta de crédito?
La disposición de efectivo en una tarjeta de crédito se refiere al retiro de dinero en efectivo que puedes realizar utilizando tu tarjeta en cajeros automáticos, ventanillas de bancos u otros medios. Sin embargo, ten en cuenta que este servicio está sujeto a una comisión bancaria que se te cobrará por dicho retiro.
¿Qué es el pago tardío en una tarjeta de crédito?
El pago tardío en una tarjeta de crédito es un cargo establecido por el banco que se aplica cuando no realizas el pago de tu tarjeta antes de la fecha límite establecida. Además del monto fijo por pago tardío, también se generarán intereses por el tiempo que hayas acumulado de retraso en el pago.
¿Qué son las tarjetas de crédito adicionales?
Las tarjetas de crédito adicionales son tarjetas que se emiten con la posibilidad de extender el crédito a miembros de la familia o personas designadas por el titular principal. Al solicitar una tarjeta adicional, se puede aplicar una comisión por única vez para su emisión y los gastos asociados a la misma estarán vinculados a la cuenta principal.
¿Qué significa reposición del plástico?
La reposición del plástico de una tarjeta de crédito implica la emisión de una nueva tarjeta en caso de que hayas sufrido un robo o extravío de tu tarjeta, o si tu tarjeta actual se encuentra en mal estado y necesitas reemplazarla. Esta reposición implicará el cobro de una comisión establecida por el banco.
¿Qué es una aclaración improcedente en mi tarjeta de crédito?
Una aclaración improcedente en tu tarjeta de crédito ocurre cuando realizas una solicitud de aclaración por cargos no reconocidos y dicha solicitud entra en disputa con el banco. En algunos casos, si la aclaración no procede, es decir, no se encuentra fundamentada, el banco puede cobrarte un cargo por esta gestión adicional.
Las recompensas adicionales de las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito no solo te permiten realizar compras y pagar a plazos, sino que también ofrecen beneficios adicionales. Las instituciones bancarias suelen otorgar recompensas a los usuarios que utilizan sus tarjetas de forma regular.
Estas recompensas pueden variar según el banco y el tipo de tarjeta, pero algunas de las más comunes son:
- Puntos: al realizar compras con tu tarjeta acumulas puntos que puedes canjear por productos, servicios o descuentos.
- Millas aéreas: algunas tarjetas tienen asociado un programa de millas, donde cada compra te otorga millas que posteriormente puedes utilizar para adquirir vuelos u otros servicios relacionados con viajes.
- Cashback: es una devolución de un porcentaje del monto gastado en forma de dinero en efectivo o crédito en tu tarjeta.
Estas recompensas adicionales hacen que utilizar una tarjeta de crédito sea aún más beneficioso, siempre y cuando administres tus finanzas de manera responsable y pagues tus deudas a tiempo.
Cómo comprar por internet con una tarjeta de crédito
Realizar compras por internet con una tarjeta de crédito es fácil y seguro, siempre y cuando tomes algunas precauciones:
- Ingresa a un sitio web confiable y seguro. Verifica que tenga el candado en la barra de direcciones y que comience con «https://».
- Selecciona los productos que deseas comprar y agrégalos al carrito de compras.
- Al momento de finalizar la compra, se te pedirá ingresar los datos de tu tarjeta de crédito, como el número de tarjeta, fecha de vencimiento y el CVV.
- Algunos sitios web te ofrecen la opción de guardar esta información para futuras compras. Si eliges esta opción, asegúrate de que el sitio sea confiable y mantenga altos estándares de seguridad.
- Confirma la compra y espera la confirmación del pago.
Recuerda que las compras realizadas con tarjeta de crédito se reflejarán como cargos tradicionales y se descontarán de tu línea de crédito. Una vez que hayas realizado el pago de la deuda, tu saldo se liberará.
Los bancos han implementado mecanismos de seguridad mejorados para proteger a sus clientes en las compras en línea, por lo que comprar de esta manera es muy seguro.
Saldo negativo en una tarjeta de crédito
Un saldo negativo o sobregiro en una tarjeta de crédito ocurre cuando el titular de la tarjeta ha excedido el límite de crédito otorgado por el banco. Esto sucede cuando se realizan compras o se retira efectivo y se supera el saldo disponible en la tarjeta.
Es importante tener en cuenta que el saldo negativo puede generar comisiones adicionales por sobregiro, por lo que es crucial administrar bien tu línea de crédito para evitar incurrir en cargos extras. Si te encuentras en esta situación, es recomendable que te pongas en contacto con tu banco para buscar una solución y regularizar tu situación lo antes posible.
¿Cómo funcionan los meses sin intereses en una tarjeta de crédito?
Los meses sin intereses (MSI) son un esquema de pagos que ofrecen los bancos a los usuarios para liquidar bienes o servicios con mensualidades fijas. Por lo general, son los comercios los que anuncian que cuentan con promociones para pagar con Meses Sin Intereses.
Al comprar de este modo, puedes adquirir inmediatamente el bien, producto o servicio y, posteriormente, el banco te cobrará cada mes una parcialidad del monto total de acuerdo con el número de meses ofrecido.
Solo debes recordar que el monto total de la compra será descontado de tu saldo disponible en la tarjeta de crédito y se irá liberando conforme vayas realizando los pagos.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito adicional?
Las tarjetas de crédito adicionales son tarjetas asociadas a la cuenta principal que comparten beneficios.
Estas tarjetas de crédito adicionales pueden acceder a la línea de crédito titular, por ello, el usuario de la tarjeta principal es responsable tanto por los adeudos del saldo titular como los adicionales.
Ahora que ya conoces cómo funciona una tarjeta de crédito, cuéntanos qué te parece, y si ya tienes tu primer plástico, dinos cuál ha sido tu experiencia respecto a su uso.